本報(bào)記者 冷翠華

今年“雙11”期間，各個(gè)行業(yè)的促銷活動(dòng)異常熱鬧，但保險(xiǎn)業(yè)卻顯得格格不入，異常低調(diào)，僅有少數(shù)險(xiǎn)企推出部分品牌宣傳活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)緣何從熱鬧非凡變得低調(diào)前行？綜合多位受訪人士觀點(diǎn)，主要有以下幾方面原因：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性不適合打折促銷；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)意識(shí)到應(yīng)放棄“抓眼球”，而謀求“真創(chuàng)新”；三是受宏觀經(jīng)濟(jì)低迷和疫情影響，部分互聯(lián)網(wǎng)場景性保險(xiǎn)需求減少。此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將呈現(xiàn)波浪式前行式的發(fā)展趨勢。

湊熱鬧的越來越少

“‘雙11’保險(xiǎn)業(yè)的集體低調(diào)是周期性的必然結(jié)果?！鄙钲谑锌孔V?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

吳軍認(rèn)為，從外部因素看，受宏觀經(jīng)濟(jì)低迷和疫情兩大因素影響，消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)意愿下降；從內(nèi)部因素看，保險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的十字路口，快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)互助、低價(jià)保險(xiǎn)，疊加行業(yè)自身欠成熟，誤導(dǎo)銷售、退保黑產(chǎn)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，均快速消耗了存量市場，干擾消費(fèi)者正確保險(xiǎn)消費(fèi)理念的形成。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督力度。無論是保險(xiǎn)公司還是產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)方，都意識(shí)到厲兵秣馬、休養(yǎng)生息才是最重要的。

新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保險(xiǎn)與普通商品不同，其本質(zhì)是服務(wù)，而不是一件“物品”。普通商品在特殊時(shí)點(diǎn)推出活動(dòng)，最大的吸引力是價(jià)格實(shí)惠，商家通過以價(jià)換量的方式來促進(jìn)銷售。但保險(xiǎn)產(chǎn)品受精算原理等限制，很難在價(jià)格上進(jìn)行讓步。同時(shí)，很難通過促銷活動(dòng)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模銷售量。

水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總精算師滕輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品不像其他電商產(chǎn)品可以隨意打折或用券促銷，難以通過價(jià)格來促進(jìn)銷售。同時(shí)，與衣服鞋帽、食品飲料等高頻消費(fèi)品不同，保險(xiǎn)屬于低頻消費(fèi)產(chǎn)品。從本質(zhì)上看，險(xiǎn)企通過“雙11”活動(dòng)來提高銷量的可能性并不大，更多是借助“雙11”時(shí)點(diǎn)進(jìn)行品牌宣傳。

圍繞保障真創(chuàng)新

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的關(guān)鍵詞包括數(shù)字化、精細(xì)化、智能硬件、慢病管理以及UBI等。

吳軍表示，保險(xiǎn)創(chuàng)新從保險(xiǎn)銷售渠道拓展到互聯(lián)網(wǎng)，再到保險(xiǎn)內(nèi)涵的不斷延伸：從單純的保險(xiǎn)保障變成“保險(xiǎn)+健康管理+醫(yī)藥”“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”“車險(xiǎn)+UBI”等；各類智能可穿戴設(shè)備、智能硬件也紛紛開始與險(xiǎn)企跨界合作，涉及人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

隨著行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間很大，內(nèi)涵會(huì)持續(xù)變化。吳軍認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正向數(shù)字化保險(xiǎn)演化?！币訧T技術(shù)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，從新型細(xì)分市場產(chǎn)品創(chuàng)新到渠道創(chuàng)新，再到保險(xiǎn)公司兩核、保全、理賠等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。

國婷麗表示，保險(xiǎn)必須提供風(fēng)險(xiǎn)保障，創(chuàng)新也必須圍繞保障展開，識(shí)別細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，深挖客戶需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)、家庭等情況，打造適合的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。

滕輝認(rèn)為，早些年出現(xiàn)的一些“奇葩險(xiǎn)”，實(shí)際上并非真正的保險(xiǎn)創(chuàng)新，而是在業(yè)務(wù)探索過程中走偏的結(jié)果。今后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新將體現(xiàn)在三方面：一是推動(dòng)產(chǎn)品供給側(cè)改革，推出更多普惠、高性價(jià)比的產(chǎn)品；二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增加保險(xiǎn)的可觸達(dá)性，使消費(fèi)者可以更便捷、更靈活地購買到符合需求的產(chǎn)品；三是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和保障程度。

長期看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管趨勢明顯。比如，去年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》；今年2月份發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》；10月份發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的監(jiān)管新規(guī)也已經(jīng)在征求意見。嚴(yán)監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將走向何方？

吳軍認(rèn)為，分析最新監(jiān)管政策可知，險(xiǎn)企不允許價(jià)格戰(zhàn)，不鼓勵(lì)低質(zhì)、低價(jià)的惡性競爭，反對(duì)單純追求規(guī)模增速而忽視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的短期行為。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該著眼提質(zhì)增效、有序競爭、穩(wěn)健發(fā)展。

短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的格局會(huì)發(fā)生改變，馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯；互聯(lián)網(wǎng)中介的格局也將重塑。整體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將呈波浪式前行，長期看好。

國婷麗認(rèn)為，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)?？赡軙?huì)受到一定沖擊，但長期來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的產(chǎn)品將逐漸升級(jí)，產(chǎn)品期限會(huì)延長，管理也將更加規(guī)范。

滕輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場短期可能將經(jīng)歷一段時(shí)間的陣痛，但長期將朝著更健康的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將出現(xiàn)更多高性價(jià)比的產(chǎn)品，消費(fèi)者會(huì)越來越熟悉并接受通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)。在行業(yè)創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將承擔(dān)先行者角色。

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