撰文 / 周末

編輯 / 孫月

“銀行業(yè)中的小弟”中關(guān)村銀行意外“火”了一把——剛宣布取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)，央行就要求凡是有實體營業(yè)網(wǎng)點的銀行，必須辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，于是，中關(guān)村銀行又宣布取消此前的停辦通知。

與中關(guān)村銀行同樣尷尬的還有另外一家銀行——遼寧振興銀行，這家銀行也宣布將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

為何銀行不愛“錢”？

在業(yè)內(nèi)人士看來，上述兩家銀行擬取消的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，實際上已經(jīng)成為部分銀行網(wǎng)點的“雞肋”——辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需要押運等不小的成本，而這往往超過這項業(yè)務(wù)的收益。

銀行不建議辦銀行卡

在坐落于北京市海淀區(qū)中國衛(wèi)星通信大廈一層的北京中關(guān)村銀行，《財經(jīng)天下》周刊發(fā)現(xiàn)，該行營業(yè)大廳里面沙發(fā)、軟座、茶幾一應(yīng)俱全，相對于中農(nóng)工建一般每家網(wǎng)點配置四五個服務(wù)窗口不同，北京中關(guān)村銀行僅僅開設(shè)了兩個服務(wù)窗口。

與之相對應(yīng)的是，來北京中關(guān)村銀行辦理業(yè)務(wù)的人也不多。在半個多小時的時間內(nèi)，僅有一位客戶前來辦理業(yè)務(wù)。

當(dāng)《財經(jīng)天下》周刊向該銀行人員咨詢，如何辦一張他們公司的銀行卡存款時，該工作人員給出建議，他們銀行雖然有存款業(yè)務(wù)，但是不像中農(nóng)工建那樣業(yè)務(wù)較廣，沒有理財、沒有基金，只有純存款。另外，他們銀行只有這一家營業(yè)網(wǎng)點，存取款也只有這一個地方。

同時，該工作人員還表示，他們當(dāng)前業(yè)務(wù)主要是“對公業(yè)務(wù)”，就是面向公司客戶辦理開戶、存貸等業(yè)務(wù)，但大部分都是線上的。對于個人要辦銀行卡存取款業(yè)務(wù)，她表示，現(xiàn)在北京中關(guān)村銀行的個人業(yè)務(wù)還在慢慢發(fā)展中，所以他不建議在自家銀行辦理銀行卡。

“如果個人想要存定期存款的話，可以下載中關(guān)村銀行的APP，直接關(guān)聯(lián)當(dāng)前個人現(xiàn)有的銀行卡就行，沒有必要非得辦張中關(guān)村銀行的實體卡。”該工作人員向《財經(jīng)天下》周刊建議。

為何要退出現(xiàn)金業(yè)務(wù)？

公開資料顯示，北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲中國銀監(jiān)會批復(fù)籌建的民營銀行，從1999年開始研究設(shè)計和推動，直到2017年6月才取得金融許可證并獲批開業(yè)。

在銀行定位上，據(jù)其官網(wǎng)介紹，北京中關(guān)村銀行定位為“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”，專注于科技金融。

作為“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”，中關(guān)村銀行表示，現(xiàn)金業(yè)務(wù)本來就不多。1月28日，北京中關(guān)村銀行宣布將于2022年4月1日起，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和其ATM機自助渠道。

（圖源：北京中關(guān)村銀行公告）

在該通知中，北京中關(guān)村銀行表示，客戶可以通過該行手機APP、營業(yè)網(wǎng)點辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù)；而如果必須使用現(xiàn)金服務(wù)，客戶可以通過該行轉(zhuǎn)賬至他行處理，并免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

無獨有偶，關(guān)閉現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的不止北京中關(guān)村銀行。1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布公告稱，為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，其將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的其他銀行ATM 機辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，但會收取一定的手續(xù)費。

與北京中關(guān)村銀行相似，遼寧振興銀行是遼寧省首家民營銀行，也是于2017年正式成立，并在同年11月24日正式對外營業(yè)。

但兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)卻遭到了央行的叫停。

2月21日，中國人民銀行副行長范一飛在人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會上明確指出，凡設(shè)有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

隨著這一規(guī)定的落實，當(dāng)前北京中關(guān)村銀行及遼寧振興銀行均表示，將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

（圖源：視覺中國）

轉(zhuǎn)型線上，現(xiàn)金業(yè)務(wù)怎么辦？

銀行在開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點時，需要租賃場地，置辦柜臺、現(xiàn)金押運等等成本，再加上支付柜員薪資等人工成本的增加，“有些銀行想要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)，更多的也是在成本方面考慮劃不來?！蹦炽y行從業(yè)人員這樣告訴《財經(jīng)天下》周刊。

而北京中關(guān)村銀行工作人員也向《財經(jīng)天下》周刊透露，到了5月份，他們銀行就要換營業(yè)地點了，將從現(xiàn)在的中國衛(wèi)星通信大廈挪至北五環(huán)外。毋庸置疑的是，處于黃金位置的中國衛(wèi)星通信大廈，在租金方面要遠遠高于北五環(huán)外的租金。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜也表達了同樣的看法。他表示，北京中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行之所以想要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)，與其營業(yè)成本密不可分，“由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)實際上成本比較高，對于中小銀行而言也是‘雞肋’一般的存在，而如果繼續(xù)開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)的話，將加大這兩家銀行的經(jīng)營成本，影響這兩家銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型?！?/p>

無論是北京中關(guān)村銀行還是遼寧振興銀行，在銀行體系中都算是小體量銀行。在2021年前三季度，北京中關(guān)村銀行的營業(yè)收入僅為9.21億元，凈利潤也僅為2.60億元。

遼寧振興銀行年報顯示，2020年，該銀行的收入為8.19億元，同樣未進入10億元“大關(guān)”，但其凈虧損則達到了1.65億元。

值得注意的是，遼寧振興銀行的不良貸款率卻大幅增長。據(jù)年報，2020年，該行的不良貸款率為2.10%，同比增長95個基點。與此同時，代表其風(fēng)險控制能力的撥備覆蓋率卻出現(xiàn)了大幅度下滑，2020年，遼寧振興銀行的撥備覆蓋率僅為140.78%，未達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的大于或等于150%。

除業(yè)績方面的壓力之外，當(dāng)前擬落地的現(xiàn)金管理新規(guī)也是重要的影響因素。柏文喜告訴《財經(jīng)天下》周刊，上述那兩家銀行要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)的原因，有降低經(jīng)營成本的考慮，同時也是由于擬落地的現(xiàn)金管理新規(guī)，這加大了銀行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的經(jīng)營難度，迫使這兩家小銀行提出了關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)的申請。

盡管當(dāng)前金融科技日新月異，銀行線上經(jīng)營的趨勢也愈發(fā)明顯，然而，正如央行所言，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，現(xiàn)金服務(wù)依舊是這些機構(gòu)最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)職能，銀行不能從成本角度一砍了之。

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