以數(shù)字化為特征的智能消費金融下半場，“他們”終于被看見。

長期以來，由于他們的身上固有的“農民工、打工仔、外來妹、職場小白”等標簽，普惠金融政策于他們而言，一直是“看上去很美”。傳統(tǒng)消費金融機構對他們的認知是：工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產薄弱等。于是，他們成為傳統(tǒng)金融機構一直也觸達不了的“征信白戶”。

不僅僅是在中國，這幾乎是一個世界性的難題——美國現(xiàn)代征信業(yè)始于以FICO為代表的自動化信用評分的推廣。自1989年推出至今，F(xiàn)ICO自動化信用評分同樣也暴露出對上述特征人群金融包容度較低、特定群體陷入低信用惡性循環(huán)等諸多現(xiàn)實問題。他們也在不斷尋求技術上的升級以解決上述問題。

如今，中國的征信白戶們在消費金融市場遇到的難題，終于在行業(yè)數(shù)字化轉型進程中有解了。

《2021消費金融數(shù)字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右。有實證顯示，消費金融業(yè)務覆蓋的人群已經逐漸覆蓋到征信白戶了。

數(shù)字技術化解征信白戶難題

長期以來，征信白戶得不到“信貸信任”，也很難享受到消費金融服務，甚至對于很多人而言，這種體驗可以直接升級為難以獲得“信貸尊重”。這個問題不僅僅存在于中國市場，美國金融機構也因為自動化信用評分也因包容度較低，從而產生了嚴重的“信用隱形”問題。

在美國，情形大致與中國相同。信用隱形者主要包括兩類群體：一是未被傳統(tǒng)銀行體系納入的群體；二是信用歷史空白的年輕人。有研究表明，約有2600萬美國成年人屬于信用隱形群體；除此之外，有1900萬人因信用記錄不足而無法被評分。

其實，從現(xiàn)實條件看，征信白戶的處境更需要消費金融服務。同時，未來隨著職場變化、職業(yè)發(fā)展，他們有可能成為消費金融機構的優(yōu)質客戶。而當這一群體無法享受消費金融服務時，普惠金融的全面落實和滲透也無從談起。從某種程度上可以說，這是消費金融市場的一次“錯過”。而今，在中國市場，管理層也希望可以盡快填補這一人群的金融供需不均缺口。

政策上，已經能夠看出在逐步向征信白戶傾斜。3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性。所謂的“新市民”，指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

雖然新市民不完全等同于征信白戶，但是兩者高度重合。

業(yè)內人士表示，新市民是未被傳統(tǒng)金融機構和傳統(tǒng)金融服務滿足的群體；對他們的風險評估是金融數(shù)字化的目標之一，數(shù)字科技時代，金融服務應該不斷創(chuàng)新，以滿足更多人個性化、多樣性的需求。

一個值得欣慰的現(xiàn)象是——在擴大內需、消費升級的大勢之下，消費金融數(shù)字化轉型進程已經在不斷提速。消費金融數(shù)字化就是消費金融機構以數(shù)字科技為依托，用數(shù)據(jù)來驅動決策，構建更加開放、融合、包容的全新消費金融生態(tài)。這其中既包括傳統(tǒng)銀行機構，也包括持牌的非銀消費金融機構。數(shù)字化進程的加速，無疑將不斷“利好”曾被消費金融市場“錯失”的用戶。

無論是傳統(tǒng)的銀行機構，還是第一梯隊產業(yè)系的消費金融機構，都在不斷加碼數(shù)字化投入。無論是在資金投入上，還是在科技人才的配備上都呈現(xiàn)出上升趨勢，且相較傳統(tǒng)銀行，消費金融機構具有更靈活的機制。

但細分來看，銀行系和產業(yè)系消費金融機構在服務客戶、審核客戶資質的角度還是略有差異。銀行系消費金融機構依然會出于逾期風險及風控壓力的考量，對新市民進行合理規(guī)避；而以馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）為代表的一些產業(yè)系持牌消費金融機構，對于新市民則更包容，因為他們更樂意拓展具備潛在消費能力、且有更強的超前消費需求和欲望的年輕群體。

本質上，傳統(tǒng)銀行系金融機構的消費金融業(yè)務更多是將原來線下的信息基礎及客戶群體基數(shù)運用互聯(lián)網(wǎng)的技術進行線上拓展，提升和優(yōu)化服務；而產業(yè)系消費金融機構則是“數(shù)字科技原住民”，通過技術、平臺、系統(tǒng)的加持，將線上服務機制向線下進行創(chuàng)新整合拓展，利用科技創(chuàng)新賦能消費金融業(yè)務。

大數(shù)據(jù)風控 讓征信白戶獲“入場券”

一直以來，消費金融難以觸達征信白戶的一個最主要原因，無非是因為風險難以控制。而金融服務的核心就是風險控制。

由于消費金融產品大部分為無抵押純信用貸款，且具有小額、分散、風險高等特點，對于消費金融機構而言，客戶的“基因”向他們的風險控制提出了更高的要求，甚至要求整個消費金融行業(yè)都要以數(shù)字化為引領、以創(chuàng)新技術為驅動，用更強大的風控手段，以滿足征信白戶的金融服務需求。

征信白戶消費金融服務的空白，從某種意義上，就是消費金融行業(yè)數(shù)據(jù)信息不充分、關鍵信息缺失造成的風控失能。對于消金公司而言，誰能夠利用大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技有效提升風險控制，利用數(shù)字化技術優(yōu)化智能風控管理模型，實現(xiàn)對征信白戶的高效授信決策，令征信白戶合規(guī)進入信任名單，誰就率先占有了這塊“蛋糕”。對于征信白戶而言，這是金融數(shù)字化轉型帶來的“科技福利”。

得益于大數(shù)據(jù)風控不斷提升的競爭優(yōu)勢，馬上消費自主研發(fā)了全新一代大數(shù)據(jù)智能風控平臺，使得其服務已經覆蓋了很大一部分征信白群體，這其中不乏有剛剛就業(yè)的大中專畢業(yè)生、進城務工人員等新市民。

馬上消費將全流程風險管理數(shù)字化，將大數(shù)據(jù)技術運用到市場拓展與營銷、授信及貸后管理、目標客群優(yōu)化等各個環(huán)節(jié)；策略個性化，依靠大數(shù)據(jù)模型為客戶精準畫像，對不同的用戶實施不同的策略，風險更加可控；信息度量化，在預測和決策中綜合使用這些信息進行最優(yōu)決策，并能夠讓系統(tǒng)平臺全自動執(zhí)行。

馬上消費相關負責人表示，“只有強大的風險管理能力以及較高的科技創(chuàng)新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗，使消費金融機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能”。馬上消費的大數(shù)據(jù)風控已經為新市民和征信白戶的金融服務提供了技術層面解決之策，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)風控的實施方式豐富多元。

目前，馬上消費已為超670多萬征信白戶建立了信用記錄，解決了銀行金融服務覆蓋不充分。讓數(shù)字創(chuàng)新成果惠及更多群體，切實滿足人民群眾日益增長的美好生活向往。

當數(shù)字化不斷賦能消費金融機構的風險控制體系，一個不爭的事實就是——后臺智能風控更加精準、彈性、高效，才可以更好地幫助有消費需求、且符合條件的新市民或者征信白戶獲得消費金融服務的“入場券”。

金融機構的數(shù)字化改革讓金融服務趨向個性化、智能化，能夠為廣大新市民提供更有溫度的金融服務，以達到的真正意義上的普惠金融。

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