花錢是很難的事，比爾·蓋茨表示。

作為普通人聽完可能會(huì)開懷大笑；為抵御消費(fèi)主義的陷阱，我每天只有苦哈哈控制欲望的一條路，生怕錢不夠用，你告訴我花錢很難？

如果被問到花錢明智么，你覺得100個(gè)人中能有多少可以自信地做出回答？我們每天都在消費(fèi)，即便不用現(xiàn)金也在用數(shù)字貨幣產(chǎn)生交易，這件事是根本無法避免的。

按照歷史發(fā)展，從猿進(jìn)化成人類大概經(jīng)歷20萬年，錢的普及還不足3000年；可以說，金錢的使用是很晚的一件事，我們對(duì)錢的科學(xué)使用的方法論并不熟練。

最初，人類使用“物質(zhì)交換”賴以生存但有局限性，為克服不便開始使用貝類、谷物替換。

江戶時(shí)期（1603年-1868年）布匹是衡量大名權(quán)利的財(cái)富尺度。隨著時(shí)代推移銅、鐵、金銀等金屬物出現(xiàn)，人們才鑄造了貨幣。

以前價(jià)值無法用貨幣衡量，但現(xiàn)在文化遺產(chǎn)、二氧化碳排放權(quán)甚至人去世火葬都明碼標(biāo)價(jià)；這種發(fā)展使人認(rèn)識(shí)到未來有很多不確定性，但只要有錢，“心理至少不空虛”。

不信你看，現(xiàn)代人繳納養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄或購買生病保險(xiǎn)、都是為提高應(yīng)對(duì)不確定性，努力過好未來生活，把幸福最大化。

之所以說還沒有熟悉“花錢的方法”，是因?yàn)?strong>不習(xí)慣將金錢作為價(jià)值尺度和貯藏手段；這就造成，你購買自己即刻想要的物品時(shí)無比快樂，過后審視“腰包”時(shí)總有些懊惱，為什么？

價(jià)值與價(jià)格

先思考下，什么是價(jià)值？經(jīng)濟(jì)學(xué)中指商品的重要品質(zhì)；哲學(xué)中，它是事情的意義和一個(gè)人能夠在當(dāng)中得到多少好處。舉個(gè)例子：

身邊的一位朋友看到哈吉斯的短袖標(biāo)價(jià)1299元，嘴里嘟囔著“好便宜”，順便拿起幾件放進(jìn)購物框中。

美國(guó)投資家沃倫·巴菲特（Warren Buffett）曾以美股5.22美金的價(jià)格收購可口可樂10.2億股票，并感嘆地說“做成了一筆不錯(cuò)的交易”。

我的朋友在衡量短袖的“價(jià)值”與“價(jià)格”，巴菲特對(duì)比可口可樂的價(jià)值與價(jià)格，他們認(rèn)為商品價(jià)值高于它的價(jià)格就相對(duì)劃算，才會(huì)入手。

可以說，任何人在花錢時(shí)不論自己是否有意識(shí)，都是通過共同的機(jī)制決策的；不論是我的朋友還是巴菲特，他們的決策遵循同樣的原理。

我們?nèi)绾稳ズ饬控浧返膬r(jià)值呢？這里有三個(gè)條件：（1）時(shí)間周期，（2）投入成本，（3）心理效用。

現(xiàn)在想象下，你出門沒帶傘要去拜訪客戶，從公司步行10分鐘走到地鐵口，出來再步行10分鐘才到客戶公司。

來回有40分鐘必須冒雨行走，不管從體力還是精神層面來看，都不是件輕松的事。

于是你會(huì)思考是否要打車，這時(shí)，大腦會(huì)判斷車費(fèi)40元的投入和30分鐘淋雨哪個(gè)更劃算，若公司報(bào)銷你會(huì)毫不猶豫選擇前者，若自掏腰包你會(huì)思考“損失利弊”。

據(jù)此，我們會(huì)評(píng)估某種商品或行為帶來的“效用”來估算它的價(jià)值。

假設(shè)某件商品（行為投資）實(shí)際價(jià)格低于當(dāng)時(shí)預(yù)估值，我們會(huì)覺得物美價(jià)廉；若高于效用，我們會(huì)買得心不甘情不愿，或者干脆不買。

什么是心理效用（Utility）？

我把它總結(jié)為“一個(gè)人的情感滿足程度”，它在商家營(yíng)銷策略中經(jīng)常出現(xiàn)，具有很強(qiáng)的個(gè)人主動(dòng)性。隨便舉個(gè)例子：

看到直播帶貨瘋狂秒殺的場(chǎng)景，瞬間激起內(nèi)心閾值，效用會(huì)認(rèn)為好便宜趕緊下單；隨著搶光后氣氛的下降效用就會(huì)降低，最后發(fā)現(xiàn)該商品在生活中可有可無。

通常人類在“大物件”上獲取的效用是相同的，所以購買便宜商品的行為顯得非常合理。

好比一臺(tái)手機(jī)隔壁線下店售價(jià)4199元，但稍微遠(yuǎn)些折扣店只需3999元，幾乎多半人會(huì)選擇折扣店。

但日用快消類的商品就不單單由效用和價(jià)格決定，而是變成“需求”導(dǎo)向；就像今天加班很晚一直沒吃飯，我們大概率會(huì)選擇附近的便利店，而不是距離太遠(yuǎn)的商店。

另一方面，興趣導(dǎo)向也會(huì)影響人的效用變化；美國(guó)攝影藝術(shù)家辛迪·謝爾曼（Cindy Sherman）主張藝術(shù)來自人民，他曾在2011年《ArtReview》100位最具影響力藝術(shù)家排名中得到第七的名次。

當(dāng)年她的作品《無題#96》被堪稱為攝影界的頂尖作品，被紐約商人Philippe Segalot最終以389.5萬美金價(jià)格購買。

你看，對(duì)愛好收藏的人來說，這張快閃鏡頭下的照片具有獨(dú)特價(jià)值，而一個(gè)不會(huì)欣賞藝術(shù)的人只會(huì)把它當(dāng)做“時(shí)光的記憶”，拿來發(fā)發(fā)朋友圈甚至就丟到某個(gè)文件夾中不了了之。

同時(shí)，按照馬斯洛需求論，人在危機(jī)狀態(tài)下，效用也會(huì)讓商品的價(jià)值發(fā)生改變。

假設(shè)你在沙漠中困三天連最后一瓶水都已喝光，這時(shí)突然有人以50元/瓶的價(jià)格向你出售，可能我們會(huì)毫不猶豫的接受。

由此可見，商品雖存在種類不同，但會(huì)受到購買者所處的上述四種狀態(tài)、價(jià)值觀等多種因素影響，在考慮時(shí)間和投入成本時(shí)，若價(jià)值大于價(jià)格，我們會(huì)立刻作出選擇，小于時(shí)就會(huì)觀望。

而效用呢？就像彈弓的彈力，拉得越長(zhǎng)閾值越高。

這樣對(duì)比下來，決策上巴菲特似乎并沒有什么特別之處，唯一與普通人的差距在他這種長(zhǎng)期持股的人不會(huì)因短期股價(jià)的跌落而喜憂。

這雖可稱作股票價(jià)值投資的王道，但并不是常人可效仿的。因?yàn)槠胀ㄈ擞龅缴蠞q時(shí)會(huì)想著出售獲利，遇到下跌時(shí)會(huì)毫不猶豫拋售。

除此外，對(duì)我們而言，重要的啟發(fā)在于消費(fèi)的每筆資金，如果放在“物品”壽命的角度上看，把物品的使用周期和價(jià)值折合到每天，會(huì)直接影響“你是否入手”。

猶如一件短袖售價(jià)2000元，雖然能穿3年但每年夏季只穿3個(gè)月，加上身材顏值、眼光的不斷變化，讓很多人覺得明顯不實(shí)用。

換在富人眼里也許認(rèn)為并沒有什么，穿上身在“商務(wù)場(chǎng)合”甚至還能為我?guī)砩?，這就是不同視角的價(jià)值；由此，人的錢看似消費(fèi)實(shí)則是投資，它屬于消耗還是升值背后由思維決定。

消費(fèi)與增值

金融世界和會(huì)計(jì)視角不同，把錢分為“消費(fèi)(consumption)、投資(investment)、投機(jī)(speculation)”三種類型。

所謂消費(fèi)是為滿足自身欲望而消耗資產(chǎn)、服務(wù)（商品）的行為，比如：你想身體保持健康離不開一日三餐，工作乏累放松心情去喝杯咖啡，均屬于“消費(fèi)支出”。

人活于世只有兩件事，追求還沒得到的和享受已有的。這背后是由大腦中的神經(jīng)遞質(zhì)多巴胺（Dopamine）決定的。

從神經(jīng)心理學(xué)角度分析，多巴胺犒賞通路在“腹側(cè)被蓋區(qū)”投射至“基底前腦的內(nèi)側(cè)前腦束”間，它決定你是“享受當(dāng)下”還是“拼命想要”。

籠統(tǒng)地講：

大腦分泌“當(dāng)下分子”時(shí)會(huì)關(guān)注正在體驗(yàn)的事，分泌“遠(yuǎn)方分子時(shí)“欲望就會(huì)遞增，由于互聯(lián)網(wǎng)信息高速發(fā)展加上人喜歡涉獵各種知識(shí)，造成“我想要”的成分大于享受當(dāng)下。

準(zhǔn)確地說，很多人把消費(fèi)和滿足定位搞錯(cuò)了，消費(fèi)本身不屬于無節(jié)制支出，而是提高幸福感，是通過某件商品讓自我生活品質(zhì)提升的正向行為。

如何讓“消費(fèi)的錢”作用最大化呢？

我秉承“舒適性原則”，為回答此問題只需要審視每天在做什么就能搞清楚，舉個(gè)例子：

我周末寫作有兩個(gè)地方“咖啡廳和家里”，在家時(shí)平均5-8小時(shí)在電腦前，可以說平均每天的1/3在椅子上度過。

現(xiàn)在幻想下你愿意在“平常”和“舒適”哪張椅子上度過？

在工作中花費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)，問題答案就愈明顯；顯然，我會(huì)選擇后者以免去長(zhǎng)時(shí)間的腰酸背痛對(duì)不對(duì)？如果你也運(yùn)用舒適原則，那從消費(fèi)角度就能做出很好的決定。

相比文案，用數(shù)字表達(dá)更有感覺。

8小時(shí)/天*2天/周*52周/年=832小時(shí)，這是我每年至少坐在椅子上的具體時(shí)間；假設(shè)普通椅子售價(jià)是58元，提供腰背支撐的懶人沙發(fā)電腦椅是388元，你如何決定？

如果每年要在椅子上坐800多小時(shí)，在物品上多投入338元，相對(duì)每小時(shí)增加0.4元的成本，為讓自己感覺舒服你愿意每小時(shí)多花4分錢嗎？我猜你會(huì)說“是”。

若不需要每年更換座椅上述數(shù)字會(huì)更漂亮，保守估計(jì)2年換一次，增加的成本會(huì)降到0.2元/小時(shí)；如果使用普通椅子兩年下來若患腰部疾病，單次看病的成本都不止于此。

此刻，不妨審視下每天使用的高頻東西，如電腦、智能手機(jī)；我一般追求質(zhì)量好或性價(jià)比高的。

它能減少工作時(shí)卡機(jī)造成的損失，也能讓我身心變得輕松；現(xiàn)在防止壓力產(chǎn)生比以后花錢減壓更劃算，是不是？

明白該理論，你能活的更健康幸福，可要是不在家工作，找出一天較多的商品興許有些困難，但也可以做到，譬如：通勤上、廚具上、健身上.....

每天堅(jiān)持鍛煉，一雙質(zhì)量好的跑鞋和運(yùn)動(dòng)服必不可少；喜歡做飯，得心應(yīng)手的廚具會(huì)讓你樂趣加倍；《消費(fèi)心理學(xué)》曾指出，用戶在購買比日常更貴的物品時(shí)會(huì)更加愛護(hù)。

有人會(huì)說，這樣看來我的每筆消費(fèi)都成了價(jià)值投資，比如：與朋友吃飯、定期做護(hù)膚、甚至周末放松按摩，最后我不還是沒剩下多少錢？

值得注意的是“日常消費(fèi)”屬于流動(dòng)資金，不能把定存或購買基金錢用在消費(fèi)層面；根據(jù)科學(xué)匯算流動(dòng)比例控制在20%-40%屬于比較合理。

若每月花費(fèi)已經(jīng)超過40%，就需要調(diào)整花費(fèi)狀態(tài)，運(yùn)用記賬方式復(fù)盤，順便算清楚每月必須消費(fèi)金額多少，這樣對(duì)規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)更加有利。

以前在讀松浦彌太郎《好物的定義》時(shí)，對(duì)一句話印象深刻：于我而言，什么是舒適？

我想把自己和周圍的一切打理的賞心悅目，從衣服、鞋子、發(fā)型做起，當(dāng)身邊每件物品都是精挑細(xì)選時(shí)，內(nèi)心會(huì)安定滿足。

據(jù)此，消費(fèi)購買的好物（服務(wù)），不是指價(jià)格的高低，而是指用值得信賴的材料和工藝、精心細(xì)致，穿著佩戴乃至使用令人放心。

總而言之，窮人把有限的消費(fèi)用在煙酒、飲料、這些貴又沒營(yíng)養(yǎng)但口味很好的事物上，因?yàn)樗麄兛梢詽M足欲望，正因?qū)ι钐^望更需要短暫娛樂來放松下。

而富人呢？做什么都喜歡聯(lián)想上價(jià)值，跟朋友吃頓飯、約杯咖啡都在思考，“能為我?guī)硎裁?？?/p>

這種增值性消費(fèi)觀是訓(xùn)練財(cái)商的基礎(chǔ)表現(xiàn)，應(yīng)該從小培養(yǎng)，除此外我認(rèn)為“錢生錢”與投機(jī)錢包也是人們常忽略的。

錢生錢與投機(jī)

經(jīng)濟(jì)學(xué)中，錢生錢（投資）是為增加將來的資本（生產(chǎn)能力）而投入現(xiàn)有資本的活動(dòng)。

換一種簡(jiǎn)單的說法，投資是“我在某個(gè)地方投入100元，期待以后能為我?guī)?20元的回報(bào)。或者說：

你在休息時(shí)報(bào)名“輔導(dǎo)班”，通過專職晉升考試后承擔(dān)更大責(zé)任的工作，基本工資會(huì)增加不少，拿到獎(jiǎng)金數(shù)量并不是現(xiàn)在能比的。

金融世界中，將來產(chǎn)生的錢被稱為“現(xiàn)金流量”，它指的并非是存在當(dāng)下的現(xiàn)金，主要表現(xiàn)在資金進(jìn)進(jìn)出出的動(dòng)態(tài)“流”上。

某項(xiàng)投資能帶來多少貨幣價(jià)值，是基于將來產(chǎn)生的現(xiàn)金流量的數(shù)額；隨便舉個(gè)例子：

你打算報(bào)考商務(wù)英語提升的課程，A學(xué)校屬于1V1教學(xué)費(fèi)用10萬/年，B學(xué)校屬于集體教學(xué)費(fèi)用在5萬/年，這時(shí)就需要考慮A、B兩所學(xué)校將為你帶來多少“將來產(chǎn)生的錢”。

假設(shè)你就職的公司有國(guó)際業(yè)務(wù)，掌握商務(wù)英語有機(jī)會(huì)得到更多的升職加薪機(jī)會(huì)，這時(shí)選擇A校顯然比較合理。

如果你就職的公司在國(guó)內(nèi)，學(xué)習(xí)英語是為拿到證書，要求達(dá)到中等水平即可，那么選擇學(xué)費(fèi)相對(duì)便宜的B校就夠用。

商務(wù)世界中，“投資”這個(gè)詞一般用在新項(xiàng)目、基金或股票上；不過最近也覆蓋生活中和“消費(fèi)投資”掛鉤，如：希望自己永遠(yuǎn)年輕，辦健身卡、購買昂貴的護(hù)膚品。

但為了滿足自己“無論如何一直想漂亮的欲望”就是在追求“效用”（情感的滿足程度），顯然屬于消費(fèi)。

選擇投資還是消費(fèi)是個(gè)人自由，你需要考慮這筆錢的支出是否影響其他方面的使用。

其次投資在資產(chǎn)中也經(jīng)常出現(xiàn)。

如，你通過5年的努力存下100萬現(xiàn)金，糾結(jié)購買車還是借一借湊個(gè)房子首付的問題，該如何處理？我們要明白“車”屬于“耗錢資產(chǎn)“還是“生錢資產(chǎn)”。

兩者的區(qū)別是前者不斷消耗你的錢，后者能為你錢生錢；車需要加油，買車位甚至每年保養(yǎng)、如果上路不規(guī)范還會(huì)面臨罰單的風(fēng)險(xiǎn)，即便放在家中不開還會(huì)貶值。

很多人會(huì)有異議，除上下班我用它來跑“順風(fēng)車”，收入的錢能覆蓋車費(fèi)不就是生錢資產(chǎn)了嗎？并不是這樣。

跑順風(fēng)車需要你時(shí)間和精力的投入屬于勞動(dòng)范疇，車本身帶來的是凈現(xiàn)金流，如果你不拉活兒就沒有這筆收入，同等于停下來不能為你產(chǎn)生復(fù)利，因此屬于“耗錢資產(chǎn)”。

付首付買房子呢？

假如你用來自己住不但沒有租金收入，還需支付大筆月供豈不是很虧？

若買房為了投資，租金能覆蓋月供等各項(xiàng)支出或你買套房沒有貸款，租出去能帶來現(xiàn)金流量就能“生錢”。

因此同樣的房子分為三種不同資產(chǎn)，想清楚購買目標(biāo)，要看看屬于哪種。

當(dāng)你能夠確認(rèn)生錢資產(chǎn)后，要做的是盡可能擁有它們，這樣你擁有的財(cái)富就愈來愈多，有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

股票和基金屬于哪種？

前者是上市公司發(fā)行的一種有價(jià)證券，你可以用證券賬戶買入賣出；后者是基金公司把很多投資者資金集中到一起，投資股票或債券市場(chǎng)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，享受收益。

另外基金按照投資對(duì)象分為“股票型基金”和“證券型基金”，普通人直接買股票和買股票型基金的區(qū)別在于直接進(jìn)入股市和把錢交給基金公司的管理者，由它來進(jìn)行投資，你屬于間接參與。

打個(gè)比方，買股票屬于自己開車，買股票型基金就是”你花錢雇司機(jī)來開車“，它屬于哪種資產(chǎn)區(qū)別在“漲幅”，背后由三個(gè)要素決定：

（1）公司價(jià)值，（2）市場(chǎng)情緒，（3）資金要素

這里不做延伸，我們要清楚認(rèn)識(shí)“劣質(zhì)”生錢（較差基金）能讓你守住本金問題不大；而股票存在一定博弈，我把它放在“投機(jī)錢包”中。

投機(jī)（speculation）佛教中意思是“大徹大悟”，具有思索、推測(cè)之意；在經(jīng)濟(jì)學(xué)中意思變成“恰當(dāng)時(shí)機(jī)投入資產(chǎn)購買商品”。

如今時(shí)代進(jìn)一步發(fā)生變化，通常指“做好會(huì)虧損的思想準(zhǔn)備，挑戰(zhàn)是否能獲得更多回報(bào)”；一般來說，它具有否定投資的含義。比如：

債券信用評(píng)級(jí)時(shí)，把無法償還本金的不確定性（風(fēng)險(xiǎn)）很高的債券作為投機(jī)看待，它和投資最大差距是“風(fēng)險(xiǎn)的高低”。

可仍然沒有標(biāo)準(zhǔn)告訴我們，什么尺度屬于投資、從哪里又屬于投機(jī)？

而我認(rèn)為投資是“可以預(yù)測(cè)到與投入金錢相比，將來回報(bào)（收益）的期望（均值）會(huì)有所增長(zhǎng)”，而投機(jī)剛好相反，像競(jìng)輪游戲一樣獎(jiǎng)金總額小于押注總額。

據(jù)此，平時(shí)我們一直從一個(gè)錢包中支出錢，不會(huì)意識(shí)到“三種錢包”的差別。為了更明智地消費(fèi)，必須認(rèn)知到差距，這樣才能深度挖掘各自源頭的含義，找到匹配的花錢方法。

誰在決定價(jià)格

除搞清楚三者外，我們投資（基金、股票）或消費(fèi)的商品價(jià)格是如何確定的呢？

要清晰認(rèn)知到，市場(chǎng)決定不了價(jià)格；經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)都會(huì)告訴你“需求和供給”，當(dāng)需求＞供給，價(jià)格上漲、當(dāng)供給＞需求，價(jià)格下跌。

比如：

因?yàn)闈O民捕魚獲量少今年供給就會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)，若市場(chǎng)需求量增加價(jià)格就會(huì)上漲。

消費(fèi)錢包中的商品或服務(wù)的價(jià)格，會(huì)隨著綜合考慮效用（個(gè)人的滿足程度）及生產(chǎn)成本之后確定。

換個(gè)角度，北京環(huán)球度假村門票價(jià)格并不是由生產(chǎn)成本決定，而是經(jīng)營(yíng)方考慮到“即便是這個(gè)價(jià)格，也可以使游客得到滿足”。

英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·梅納德·凱恩斯（John Maynard Keynes）提出的凱恩斯貨幣需求理論中，他將一切市場(chǎng)流動(dòng)歸屬于利率，并提出“流動(dòng)性陷阱”的假說。

當(dāng)市場(chǎng)利率足夠低時(shí)居民會(huì)選擇有貨幣而觀望，當(dāng)利率足夠高時(shí)，居民會(huì)大量投資。

那相對(duì)應(yīng)作為生產(chǎn)者，利率足夠低企業(yè)會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)，利率足夠高縮小規(guī)模，因此只有利率維持在“相對(duì)合理區(qū)間”才是理想。

放在投資（股票基金）角度看，并非最低就適合入手，也存在市場(chǎng)環(huán)境不好或業(yè)務(wù)方面生產(chǎn)源頭出現(xiàn)問題造成整體下行，當(dāng)中回暖期也是考量指標(biāo)之一。

但值得注意，有時(shí)市場(chǎng)未必反應(yīng)商品的正確價(jià)格。

最典型的“茅臺(tái)”沒有新產(chǎn)品依然可以狂歡，它的“周期性供應(yīng)缺口”和“經(jīng)銷商庫存”被下游經(jīng)銷商層層放大，最后傳遞到終端市場(chǎng)就會(huì)影響價(jià)格走向。

消費(fèi)品就不同，人們目前已經(jīng)被消費(fèi)重新定義各種階層，它是世界最終的意識(shí)形態(tài)，就像涪陵榨菜為什么比散裝賣的貴還賣得好一樣。

原因在于，中國(guó)消費(fèi)存在鄙視鏈。

農(nóng)民工回鄉(xiāng)也能給家鄉(xiāng)帶來消費(fèi)變革，涪陵榨菜的價(jià)值不僅能讓回鄉(xiāng)民工區(qū)別家鄉(xiāng)人，還能帶來大城市的生活記憶，這當(dāng)中就是被“效用”所影響的。

人們希望自己在有限的付出中得到最大滿足，就涉及選擇的問題。

同樣30元有人買巨無霸套餐，有人買10斤梨，雖滿足感相同但人人想效用最大化，怎么辦呢？

資本最簡(jiǎn)單的方法是制造狂歡和現(xiàn)象級(jí)爆款，背后代表“制造需求，滿足需求、引發(fā)需求”市場(chǎng)增值，所以誰在決定價(jià)格的浮動(dòng)？

總結(jié)

《烏合之眾》有段話我記憶深刻，“群體有著自動(dòng)放大非理性沖動(dòng)的能力，暗示的作用對(duì)于群體的每一個(gè)人都會(huì)起到相同的作用”。

這種作用隨著群體的情緒鏈條傳遞會(huì)越來越強(qiáng)大，直到突破人的思想想象，仍然不會(huì)停止下來。

也就說，鼓舞你消費(fèi)的人很多，讓你理智起來卻難上加難；“金融大鱷”索羅斯也說過：

“世界經(jīng)濟(jì)史是一部基于假象和謊言的連續(xù)劇，要獲得財(cái)富，做法就是認(rèn)清其假象投入其中，然后在假象被公眾認(rèn)識(shí)之前退出游戲”，你的消費(fèi)是被影響的嗎？

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